三方统计数据显示，今年以来，市场共有400多款理财产品提前终止运作，根据保险伴我一生查证相关数据后发现，这占到了全部理财产品的1.5%左右，其中大多数为固定收益类产品。

根据保险伴我一生的了解，银行提前终止理财产品运作主要有三个原因：一是投资业绩不及预期，净值波动较大，为了及时止损而提前终止运作；二是理财产品的管理规模下降，投资风险较高，对机构而言继续管理的性价比较低；三是由于部分理财产品设有终止条款或按监管规定提前结束运作。

根据银行公告，理财产品提前终止运营后，将在约定的几个工作日之内，把投资者的本金及收益返还到原账户。

业内人士表示，资管新规实施后，银行理财产品从预期收益型转变为净值型，部分产品提前终止运作是优胜劣汰的必然结果。在保险伴我一生看来，对投资者而言，也需要树立起长期投资的理念。

国家金融与发展实验室副主任 曾刚：理财产品提前终止，实际上很大程度上和相当多的理财投资人的理念没有转变有关系。因为有了净值波动之后，有很多的投资人喜欢天天看净值波动，这样会干扰他们的投资决策。

据某知名财经网站统计，银行理财破净数量已经超过了1700只，而在近8000只固收类理财产品中，超过2600净值下跌，其中不乏R1、R2风险等级产品。

银行理财产品市场如此剧烈的净值波动，必然会造成很多投资人的恐慌，许多人纷纷想赎回产品，以期减少损失。

银保监会：刚性兑付的保本理财已清零

众所周知，《资管新规》已经从2022年起正式实施了，而银行理财产品已经进入了净值化的时代。所谓净值型的理财产品，就是投资的盈亏均由投资者自己来承担风险的理财产品。银行理财产品不再保本保收益，就像买股票，基金一样，投资者自负盈亏。

银保监会副主席梁涛在2022青岛·中国财富论坛上表示：截至2021年末，理财存量整改基本完成，具有刚兑性质的保本理财已经清零。

《资管新规》的核心就在于打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”、“保证收益”、“零风险”等都彻底成了过去式。在保险伴我一生看来，以后老百姓投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备了，未来，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损可能将是市场的常态。

央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。

保险已经进入了理财时代

央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再一次成为了老百姓心中的投资首选，这已经是保险第6次荣登榜首了，足以证明了保险在老百姓心中的地位了。

某财经频道曾做出了预言：财富管理已经进入保险时代了

财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。

前不久，凤凰卫视当家主持人吴小莉采访著名的经济学家陈志武，他是耶鲁大学终身金融学教授，香港大学经济学讲席教授。光粉丝就有千万之多。

吴小莉问了一个大家都感兴趣的问题：当这个世界不确定性大于确定性时，我们该如何选择。

陈志武回答了两点

一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想

二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。

央视财经也曾提醒过：利率往下走，我们建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。

增额寿3.5%复利就是未来的天花板

记忆力好的小伙伴应该记得，最近一年时间银行已多次下调挂牌存款利率，就在半年前，3年期的存款利率还能保持在3.15%-3.25%之间。

现如今，三年期的存款利率已经低至2.6%，5年期也不过2.65%，再想回到3以上基本没有可能了。

往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？

其实，保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

很多人都想理财，但不正确的理财方式，只会让财越理越糟糕！保险伴我一生觉得，或许你擅长股票、基金投资，但你能确保一直保持盈利的状态吗？

你的股票、基金里的钱永远都会是你的钱吗？

现在有钱不代表以后就一直有钱。在人生的路上，多元化资产配置很重要！不管理财达人，还是没有理财经验，厌恶本金损失的人群，安全稳健的金融工具都是必不可少的。

众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

现在的投资收益看似不高，却有可能是未来很长时间内最高的。按照这个逻辑，增额终身寿险正好符合这个条件：

增额终身寿险，是保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

提前锁定未来收益，你愿意吗？

《中国经济周刊》的一篇文章引起了很多人对增额终身寿的关注：

目前增额终身寿的预定利率3%~3.5%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定可知的收益率，你愿不愿意？

为什么选择增额终身寿险？

现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？

一、锁定未来和生命等长的长期收益

从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利。

二、兼顾现金的灵活性

增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。

三、复利的奇迹

增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常非常可观的！

四、强制储蓄

金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。

保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

写在最后：可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。利率持续走低，你赚了，要长期持有；利率走高，退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。 无论什么年龄购买，保费永远不倒挂，至少是保费的1.2倍。

一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。